在香港公共醫療系統輪候時間越來越長的情況下，擁有合適的醫療保險變得尤為重要。自願醫保計劃（VHIS）自 2019 年推出以來，已成為香港人購買醫療保險的主流選擇，不僅提供醫療保障，還可享有稅務扣除優惠。本文將為您全面比較市場上主要的自願醫保和旅遊保險產品，助您根據預算和需求作出精明選擇。

什麼是自願醫保計劃（VHIS）？

自願醫保計劃是由香港政府推出的認可醫療保險計劃，旨在鼓勵市民使用私營醫療服務，減輕公立醫院壓力。所有符合計劃資格的產品都必須符合政府訂定的最低保障要求，包括保證續保至 100 歲、不設終身保障限額、承保未知的已有疾病等。更重要的是，自願醫保的保費可享每年最高 HK$8,000 的稅務扣除。

自願醫保分為「標準計劃」和「靈活計劃」兩種。標準計劃提供政府規定的最低保障，價格較為相宜；靈活計劃則在標準計劃基礎上提供額外保障，如更高的賠償額、門診保障等，價格相應較高。選擇時應根據個人健康狀況、預算和對醫療服務的期望作出決定。詳細價格可參閱我們的保險服務價格比較工具。

Bowtie 自願醫保：純網上投保的選擇

Bowtie 是香港首家獲得保險業監管局授權的虛擬保險公司，專注於純保障產品，沒有儲蓄成分或佣金開支，因此保費相對較低。其自願醫保標準計劃 25 歲投保者月費約 HK$200 起，靈活計劃則約 HK$350 起。Bowtie 的一大特色是全程網上投保，流程簡便，數分鐘即可完成申請。

Bowtie 提供的產品簡單透明，沒有複雜的附加條款。其「Bowtie Pink」自願醫保計劃更包含「全數賠償」保障，在網絡醫院住院可獲 100% 賠償，減少自付費用的憂慮。對於年輕、健康、追求性價比的投保者，Bowtie 是值得考慮的選擇。不過，作為虛擬保險公司，Bowtie 沒有實體門市，所有服務均透過網上或電話進行。

藍十字自願醫保：老牌保險的可靠選擇

藍十字是香港歷史悠久的保險品牌，以穩健和全面的服務著稱。其自願醫保標準計劃 25 歲投保者月費約 HK$180 起，靈活計劃約 HK$380 起。藍十字的優勢在於其龐大的醫院和診所網絡，以及成熟的理賠服務。對於偏好傳統保險公司服務的投保者，藍十字是可靠之選。

藍十字經常推出免費健康檢查優惠給投保者，這是一項額外福利。其客戶服務中心遍佈港九新界，方便處理查詢和理賠事宜。不過，藍十字的產品結構相對複雜，投保前建議仔細閱讀保單條款，了解承保範圍和除外事項。

AIA 自願醫保：國際品牌的保障

AIA 友邦是亞太區最大的獨立人壽保險集團之一，在香港擁有龐大的市場份額。其自願醫保標準計劃 25 歲投保者月費約 HK$190 起，靈活計劃約 HK$400 起。AIA 的特色在於其「AIA Vitality」健康獎賞計劃，投保者可透過運動和健康生活習慣賺取積分，換取保費折扣或禮品。

AIA 的理賠網絡覆蓋全球，對於經常出差或旅遊的專業人士尤為適合。其客戶服務和理賠效率在業界享有良好口碑。不過，AIA 的產品通常透過保險顧問銷售，保費中包含佣金成分，因此價格可能較純網上投保的產品為高。

旅遊保險：出行的必備保障

除了醫療保險，旅遊保險是香港人出外旅遊的必備保障。FWD 富衛是旅遊保險市場的主要參與者之一，其亞洲單次旅程保險（7 天）低至 HK$50 起，環球單次保險約 HK$120 起，全年計劃約 HK$800 起。FWD 的優勢在於即時投保功能，在出發前數分鐘仍可完成投保。

旅遊保險的主要保障包括：醫療費用（生病或受傷的治療費用）、航班延誤（提供現金補償）、行李遺失（賠償財物損失）、取消行程（因突發事件無法出發的補償）等。選擇時應注意保額是否足夠、是否包含高風險活動、以及新冠相關保障等條款。對於經常外遊的用戶，全年計劃比多次購買單次計劃更為划算。

如何選擇適合的保險產品

選擇醫療保險時，首先要考慮個人健康狀況和家族病史。如果您有已知的健康問題，投保前應如實申報，並了解保險公司如何處理已有疾病。其次考慮預算，一般建議保險支出不超過收入的 5-10%。標準計劃足以應付基本需求，靈活計劃則提供更全面的保障。

第三考慮保障範圍。留意每年保障限額、每項保障的子限額、自付額設定、是否包含門診保障等。不同產品的條款可能有很大差異，務必仔細比較。第四考慮保險公司的服務質素，包括理賠速度、客戶服務評價、醫院網絡覆蓋等。可參考消委會的保險比較報告或網上用戶評價。

自願醫保的稅務優惠

自願醫保的一大吸引力是其稅務扣除優惠。每名納稅人可就自己和指定親屬的自願醫保保費申請扣稅，每名受保人每年最高可扣除 HK$8,000。假設您的邊際稅率為 17%，即每年最多可節省 HK$1,360 稅款。如果您為配偶和兩名子女同時投保，一個家庭每年最高可扣除 HK$32,000，節省超過 HK$5,000 稅款。

要享用此稅務優惠，請確保您購買的是政府認可的自願醫保計劃產品，並保留保費收據作報稅之用。非自願醫保認可的醫療保險產品不能享有此扣稅優惠。

常見問題解答

問：我已有公司團體醫療保險，還需要自願醫保嗎？

公司團體保險通常在離職後失效，自願醫保則可終身續保。建議趁年輕健康時投保自願醫保，作為長遠保障。兩份保險可以同時索償，獲得更全面的保障。

問：自願醫保保費會隨年齡增加嗎？

是的，自願醫保採用自然保費模式，保費會隨年齡增長而調整。但保證續保條款確保即使健康狀況轉變，保險公司也不能拒絕續保或剔除某些疾病的保障。

結語

擁有合適的醫療保險是現代香港人的重要財務規劃之一。無論是追求性價比的 Bowtie、老牌穩健的藍十字、還是國際品牌的 AIA，市場上有多種選擇滿足不同需求。使用 PriceChoices 的保險服務價格比較工具，您可以快速對比各保險產品的價格和保障，找出最適合您和家人的方案。及早投保，為健康增添一份保障！